Долги, кредиты, страховки: что изменится в финансовой жизни новомосковцев этой осенью

В Тульском отделении Банка России рассказали о законодательных изменениях, которые коснутся займов, кредитов и других финансовых вопросов

Микрозаймы под залог жилья  — под запретом

Микрофинансовые организации больше не  смогут выдавать потребительские займы под залог жилой недвижимости. До  сих пор возникали случаи, когда заемщики лишались своего жилья, заложенного в  МФО, из-за высоких ставок и  непрозрачных условий договоров.

Андрей Колосветов, начальник юридического отдела тульского отделения Банка России: «С  1  ноября вступает в  силу соответствующий закон, который исключит ситуации, когда человек взял небольшой заем и  потерял жилье, не  рассчитав свои силы. МФО не  смогут брать в  залог квартиры и  дома, долю жилой недвижимости, а  также право на  будущее жилье по  договору долевого строительства. Даже если это жилье  — не  единственное у  заемщика. — При этом у  МФО остается возможность предоставлять займы под залог нежилых помещений».

В  кредитных историях наведут порядок

С  29  октября 2019 года банки, МФО и  КПК должны будут присваивать каждому договору о  кредите/займе уникальный идентификатор. Это поможет свести к  минимуму ошибки в  кредитных историях.

Дмитрий Новиков, руководитель тульского отделения Банка России: «Передача данных в  разные бюро (а  их  порядка 15) иногда приводила к  тому, информация дублировалась, и  задолженность за  одним заемщиком числилась в  многократном размере. Происходило «наслоение» и  искажение информации, что мешало кредитным организациям правильно оценить уровень долговой нагрузки человека и  приводило к  отказу в  новом кредите. Идентификатор позволит учитывать информацию о  задолженности однократно. Также нововведение поможет избежать взыскания задолженности с  граждан, у  которых данные (ФИО, дата рождения) полностью совпадают с  данными должника,  — такие случаи тоже не  редкость».

Финомбудсмен решит любые страховые споры

С  весны 2019 года в  России появился институт финансового уполномоченного  — финансовый омбудсмен. В  июне он  приступил к  рассмотрению споров между гражданами и  страховыми компаниями по  вопросам осаго, ДСАГО и  КАСКО.

С 28  ноября служба финансового уполномоченного начнет помогать клиентам страховщиков решать споры по  любым договорам страхования, кроме медицинского.

С  2020 года планируется передать на  рассмотрение финомбудсмену споры с  микрофинансовыми организациями, а  с  2021-го  — любые споры между финансовыми организациями (это все банки, НПФ, ломбарды, КПК) и  потребителями их  услуг.

— Решения финансового омбудсмена обладают силой судебных, за  их  неисполнение предусмотрен штраф,  — говорит Андрей Колосветов. —  Рассмотрение жалоб для гражданина бесплатно. Но  хочу предостеречь от  обращения к  посредникам, которые предлагают помощь в  подготовке обращений к  финансовому уполномоченному: по  закону расходы потребителей на  оплату услуг таких «помощников» (а  их  стоимость составляет 3−7 тысяч рублей) возмещению не  подлежат. Кроме того, подача заявления финомбудсмену не  требует специальной подготовки, его можно написать в  произвольной форме на  сайте  finombudsman.ru .

Заемщики смогут получить ипотечные каникулы

Закон о  приостановке платежей по  ипотечному кредиту вступил в  силу с  31  июля 2019 года. Если раньше заемщик, оказавшись в  сложной финансовой ситуации, должен был провести переговоры с  банком, то  теперь процедура получения отсрочки упрощена: человек может в  уведомительном порядке подать заявление об  уменьшении размера кредитных платежей или о  полном освобождении от  них сроком до  полугода. Но  для этого необходимо соблюдение ряда условий:

— Заемщик должен письменно обратиться в  банк с  заявлением о  предоставлении ипотечных каникул и  указанием обстоятельств, в  связи с  которыми он  хочет их  получить,  — поясняет Андрей Колосветов. —  Банк, получив это заявление, в  течение 5 рабочих дней может либо согласиться предоставить ипотечные каникулы, либо в  течение 2 рабочих дней запросить требуемые документы, либо в  течение 5 рабочих дней отказать. Уведомление о  решении банка должно быть вручено гражданину в  течение 10 дней после отправки.

Если уведомление не  вручено, условия считаются принятыми, а  ипотечные каникулы  — предоставленными по  умолчанию.

Заемщик может самостоятельно выбрать срок и  дату начала каникул. Законом предусмотрена возможность совершать платежи по  этому кредиту во  время ипотечных каникул по  своему усмотрению, если у  человека есть на  это возможность. Но  если за  период ипотечных каникул сумма внесенных платежей станет равна тому объему долга, который человек должен был внести за  этот срок в  обычном режиме (без каникул), то  ипотечные каникулы считаются прекратившимися  — продлить их  или перенести на  другой период нельзя.

В  рамках ипотечного договора на  один объект недвижимости ипотечными каникулами можно воспользоваться только однажды. А  в  течение жизни  — неограниченное количество раз, но  уже по  другим договорам на  другие объекты недвижимости.

Банки посчитают показатель долговой нагрузки

С  1  октября 2019 финансовые организации будут учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Этот коэффициент будет определяться как соотношение между среднемесячным доходом заемщика и  теми платежами, которые он  делает для погашения своих долгов. На  основании ПДН банки и  микрофинансовые организации будут принимать решение о  выдаче заемщику нового кредита.

В  расчет не  будут включаться микрозаймы до  10 тысяч рублей.

— До  настоящего времени объективных критериев, по  которым можно оценить того или иного заемщика, практически не  было. Поэтому зачастую банки отказывали в  предоставлении кредита, никак не  поясняя свою позицию,  — говорит Андрей Колосветов. —  Теперь кредитные организации будут рассчитывать ПДН, исходя из  справок о  доходах гражданина и  его кредитной истории, и  решать, одобрять  ли заем/кредит клиенту с  высоким уровнем закредитованности или нет. Расчет ПДН позволит банкам и  МФО лучше оценивать возможности заемщика по  выплате кредитов, а  людей убережет от  долговой ямы.

По материалам myslo.ru